Eine effiziente, hybride Kreditprüfung
Der Prüfprozess teilt sich bei uns in 4 Stufen auf. Jede Stufe dient dazu, die Qualität des elektronischen Kreditdossiers zu verifizieren und zu erhöhen. Das geschieht durch Ergänzung von Erkenntnissen aus externen Datenquellen, Gesprächen und zusätzlichen Dokumenten. Das Ziel besteht darin, gut von schlecht zu trennen (Kreditwürdigkeit) und eine Risikoeinschätzung für das Unternehmen und seine Akteure zu erhalten (Kreditfähigkeit). Das erlaubt, ein angemessenes Pricing zuhanden der Investierenden zu präsentieren.
Abbildung: Schlanke & effiziente Interaktion für alle Beteiligten: Nutzer-Führung für das Unternehmen im Kundeninterface (weiss) und der Kreditspezialisten in der Backoffice swisspeers Applikation (grau).
24/7 Online-Kreditantrag in 20 Minuten
Unternehmen stellen ihren Firmenkreditantrag online, wann immer sie wollen und in welchem Outfit sie auch gerade unterwegs sind – das Sonntagsgwändli wird dazu nicht benötigt – und wir sitzen auch nicht im weissen Hemd und blauen Anzug vis à vis. Sofort erhält der Unternehmer ein indikatives Rating und auf Wunsch steht ein Kreditspezialist zur Verfügung per Chat oder Telefon (okay, hier nicht ganz 24/7, aber wir tun unser Bestes 😉).
Vollständigkeits- & Kreditwürdigkeitsprüfung
Hat das kreditsuchende Unternehmen den Antrag vollständig eingereicht, startet unser Backoffice-Prozess. Wir entwickeln und implementieren einen digital geführten Prozess, der den Kreditspezialisten die administrative Arbeit abnimmt. Durch die Integration externer Datenquellen funktioniert der Prozess schlank und schnell. Diese Prozesse optimieren wir seit bald 8 Jahren und ergänzen sie kontinuierlich mit zusätzlichen Funktionen. Repetitive Arbeiten werden konsequent an die Software delegiert.
Nach Einreichung des Kreditantrags durch das Unternehmen stellt unsere Backoffice-Applikation dem Kreditspezialisten unmittelbar einen fundierten Überblick über die angefragte Finanzierung zur Verfügung. Diese beinhaltet sämtliche aktiven und inaktiven Verbindungen zwischen Exponenten und der kreditsuchenden Firma, inkl. Umzügen, Handelsregisteraktivitäten sowie Liquidationen und Konkursen. Zudem werden Kommentare über die Firmen von verschiedenen weiteren Quellen, u.a. Google Reviews, angezeigt. Eine Vollständigkeitsprüfung und die Verifikation der übermittelten Daten schliessen diesen ersten Schritt ab.
Im zweiten Schritt überprüfen wir die Kreditwürdigkeit des Unternehmens und aller für das Unternehmen handelnden Personen (Firmengruppe). Dazu dienen u.a. der Betreibungsregisterauszug und die automatisierte Abfrage von Creditbureau-Informationen (z.B. CRIF, Moneyhouse, Creditreform).
Zusätzliche Recherchen dienen dem abschliessenden Urteil, das in der Kreditwürdigkeit nur schwarz oder weiss sein kann: entweder ist ein Unternehmen und seine Exponenten kreditwürdig oder sie sind es nicht.
Nach diesem ersten Filter geht es in die nächste Phase – die Beurteilung der Kreditfähigkeit.
Beurteilung der Kreditfähigkeit
Die Kreditfähigkeit beurteilen wir anhand unseres Ratingsystems, das auf Finanzkennzahlen basiert und einen Branchenbenchmark beinhaltet. Fünf dieser Kennzahlen und den Branchenbenchmark stellen wir unseren Investoren zur eigenen Beurteilung in der Auktion auf dem Kreditprojekt zur Verfügung. Darüber hinaus werden folgende weiteren Parameter berücksichtigt:
- Die Tragbarkeit – kann das Unternehmen die Belastung durch die monatliche Kreditrückführung über die Laufzeit des Kredits voraussichtlich tragen?
- Branchenausblick – was sind die allgemeinen Branchentrends?
- Aktuelle Kennzahlen: die aktuellen Umsatzzahlen, Debitoren und ggf. weitere Zahlen werden unter dem Jahr mitbeurteilt zur Verifikation des Ratings, welches typischerweise auf Jahresendzahlen basiert.
- Simulation: Eine simulierte Bilanz- & Erfolgsrechnung zeigt auf, wie sich die Kennzahlen unter Einbezug des beantragten Kredits im Vergleich zu den IST-Zahlen verändern.
- Verifikation von Informationen: Wichtige Elemente, z.B. ein bestehender Finanzierungsvertrag einer Bank, werden eingesehen, damit weder der Kreditnehmer noch wir über das «Kleingedruckte» stolpern.
- Kreditbedingungen (Covenants): Die Kreditspezialisten besprechen mit dem Kreditnehmer die für das spezifische Kreditprojekt sinnvollen Kreditbedingungen. Diese sollen einfach und verständlich sein und folgen dem Prinzip – so wenig wie möglich und so viel wie notwendig.
- Geschäftsausblick – Was sind die Erwartungen für das laufende Jahr und die Jahre bis zur vollständigen Rückzahlung des Kredits?
- Sicherheiten: Falls vorhanden und gewünscht, werden Sicherheiten mitberücksichtigt. In diesem Fall wird ein Sicherheiten-Rating erstellt. Das ausgewiesene Rating auf der Plattform entspricht dann einem Transaktionsrating, basierend auf Unternehmensrating und Sicherheiten-Rating. Alle drei Ratings werden dem Investor für seinen Investitionsentscheid transparent auf dem Kreditprojekt aufgezeigt.
Aus diesen Abklärungen und Analysen ergibt sich das vorläufig definitive Rating und den «Schreibtischentscheid» der Machbarkeit eines Kreditprojektes. Damit begnügen wir uns allerdings nicht.
Vor-Ort-Besuch
Sind unsere Kreditspezialisten zum Schluss gekommen, dass ein Kreditprojekt die Kriterien für eine Ausschreibung auf dem swisspeers Marktplatz erfüllt, findet abschliessend ein Vor-Ort-Besuch statt. Dazu stehen unsere regionalen Kreditspezialisten zur Verfügung. Sie haben 30–40 Jahre Krediterfahrung und verstehen das Firmenkreditgeschäft aus ihrer beruflichen Vergangenheit gründlich. Unsere Kreditspezialisten haben wir im Blog bereits einmal vorgestellt: Swisspeers, das sind wir - die Kreditspezialisten.
Der lokale Kreditspezialist liest sich in das elektronische Kreditdossier ein und vereinbart den Vor-Ort-Besuch. Dieser findet in derselben Woche statt, in welcher der Antrag vom Kreditnehmer abgesendet wurde (vorausgesetzt dieser war vollständig). Neben der unabhängigen eigenen Beurteilung durch den Kreditspezialisten werden ihm spezifische Fragen für den Besuch mitgegeben. Er macht sich ein Bild des Unternehmens, des Unternehmers und vergleicht etwa das physische Lager mit den Aussagen dazu in der Bilanz.
4 Augenprinzip – interner Review
Der bearbeitende inhouse Kreditspezialist stellt den Kreditantrag mit dem Feedback aus dem Vor-Ort-Besuch einem zweiten, nicht involvierten Kreditspezialisten vor und diskutiert den Kreditantrag mit ihm. Gegebenenfalls löst das Zusatzabklärungen aus. Sobald der 2. Kreditspezialist ebenfalls einverstanden ist, wird das Kreditprojekt mit finalem Rating zur Ausschreibung auf dem Kreditmarktplatz durch den Kreditnehmer freigegeben.
Kreditauktion – der Markttest für das Kreditprojekt
Schliesslich liegt es in den Händen der Investoren, ob sie ein Kreditprojekt spannend finden und entsprechend ihr Geld anlegen. Die Geschwindigkeit des Finanzierungsfortschritts zeigt zu einem gewissen Grad die Popularität des Projekts auf. Daneben sind aber auch die Höhe des gesuchten Betrages ein Element bei der Geschwindigkeit des Fundings.
Wie lange geht das alles?
Die Durchlaufzeiten von der Kreditanfrage bis zur Auszahlung, also mit Auktion, beträgt 3–4 Wochen. Grössere Projekte oder komplexere Projekte benötigen etwas länger, kleine und einfach strukturierte Projekte können auch mal schneller laufen.
Typische Durchlaufzeiten:
- Kreditantrag fertigstellen – möglich in 20 Minuten oder nach dem persönlichen Zeitplan der Firma
- Bearbeitung, Feedback und Vor-Ort-Besuch – 5–7 Arbeitstage
- Finanzierung – max. 20 Tage
- Abwicklung & Auszahlung – 5–7 Arbeitstage
Am meisten Zeit benötigt die Beschaffung aller notwendigen Informationen – diesen Teil des Prozesses hat aber der Kreditnehmer in der Hand, liefert er schnell, können wir ebenfalls schnell arbeiten.
